Madrid, 13 de junio de 2023. CENIE (Centro Internacional sobre el Envejecimiento), entidad promovida por la Fundación General de la Universidad de Salamanca, ha presentado los principales resultados del informe de la investigación ‘Salud Financiera: Nuestras Decesiones y el Futuro’, iniciativa que forma parte del Programa para una Sociedad Longeva, en el marco del Programa de Cooperación INTERREG V-A, España-Portugal, POCTEP, 2014-2020, del Fondo Europeo de Desarrollo Regional (FEDER). La investigación ha estado a cargo de Novaster, que ha aportado su experiencia en pensiones, salud y educación financiera, y economía del comportamiento y de la longevidad.

La presentación de las conclusiones del Estudio ha tenido lugar en la sede del Colegio de Economistas de Madrid (CEMAD) y ha contado con la apertura institucional de Amelia Pérez Zabaleta, decana- presidenta del Colegio de Economistas de Madrid, quien ha señalado que “dotar a nuestra economía de la máxima previsibilidad, lograr un desarrollo sólido y sostenible, pasa por garantizar una óptima salud financiera de nuestros ciudadanos, que les aporte una mejor calidad de vida y mayor bienestar”.

El director de la Fundación General de la Universidad de Salamanca, Óscar González Benito, ha acompañado a la decana-presidenta del CEMAD en el acto de apertura del evento en representación de CENIE, y ha asegurado que “mantener una buena salud financiera no solo implica tener estabilidad económica y suficientes recursos para cubrir nuestras necesidades básicas, sino también tomar decisiones financieras prudentes a largo plazo. Un enfoque responsable en nuestras finanzas puede permitirnos ahorrar e invertir para el futuro, asegurando así nuestra seguridad económica a medida que envejecemos, lo cual puede brindarnos acceso a determinadas atenciones y opciones de estilo de vida saludables, que a su vez van a influir positivamente en nuestra longevidad”.

Presentación de las conclusiones

Diego Valero, investigador de CENIE y director del informe, y Jaime García, investigador de CENIE y coordinador del informe, han sido los responsables de presentar las principales conclusiones del estudio y del curso online ‘Salud Financiera: introducción’. Valero ha explicado que “junto a la salud física y la salud mental, debemos preservar la salud financiera, que consiste en la capacidad de entender y manejar nuestras finanzas básicas, y ser capaces de tomar decisiones razonadas sobre cuestiones que afectan a nuestro patrimonio y nuestra economía personal”.

Por su parte, Jaime García ha afirmado que “para mejorar nuestra salud financiera a futuro se requiere de una mayor concienciación en cuanto al establecimiento de metas a futuro, tanto a corto como a largo plazo, así como a la preparación ante emergencias sin impacto financiero. Además de seguir trabajando en la mejora y potenciación de la administración diaria, la flexibilidad financiera y la utilización de la deuda inteligente. Para todo ello, considera necesario proporcionar a la población medios útiles y herramientas manejables que permitan mejorar la educación financiera”.

Diálogo abierto: ¿Cómo fomentar la salud financiera de los españoles?

La mesa de diálogo ¿Cómo fomentar la salud financiera de los españoles?, moderada por Pablo Muñoz, coordinador del Área Economía de la Longevidad de CENIE, ha contado con Fernando Tejada, director del Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España; Francisca Gómez-Jover, subdirectora general de Organización, Estudios y previsión Social Complementaria, del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, María Eugenia Cadenas, coordinadora de Educación Financiera de la CNMV, y Juan Calos Delrieu, director de Sostenibilidad de la Asociación Española de Banca.

Durante su intervención, Fernando Tejada, director del Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, ha resaltado “el interés de los supervisores, en España y en todos los países, por la educación financiera, poniendo de manifiesto cómo esta complementa la acción regulatoria y supervisora en materia de conducta de las entidades financieras al permitir el empoderamiento de los ciudadanos y empresas, y la consecuente adopción por parte de estos de decisiones financieras responsables, algo que contribuye definitivamente a la salud financiera de los individuos y de la sociedad”.

Al respecto, Francisca Gómez-Jover, subdirectora general de Organización, Estudios y previsión Social Complementaria, ha puesto en valor los ejes estratégicos de la entidad, los que se vinculan al tema de la salud financiara. Esto ejes son: la supervención de la adaptación de las entidades y sus modelos de negocio al entorno económico actual, las finanzas sostenibles (ESG y cambio climático), la transformación digital en el sector asegurador y de fondos de pensiones, y la introducción y utilización de la inteligencia artificial en los diferentes procesos y para la toma de decisiones, y, por último, la influencia de los ejes anteriores en la aportación de valor en los productos ofertados a los clientes del sector asegurador y fondos de pensiones.

En este sentido, María Eugenia Cadenas, coordinadora de Educación Financiera de la CNMV, ha destacado “la estrecha vinculación entre salud financiera y educación financiera y la importancia que esta tiene junto con la regulación y la supervisión”. A este respecto, se ha centrado en el compromiso asumido por el Banco de España, la CNMV y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital de impulsar el Plan de Educación Financiera cuya principal finalidad es mejorar la cultura financiera de la población española.

Por su parte, Juan Calos Delrieu, director de Sostenibilidad de la Asociación Española de Banca, ha explicado que “para la banca española es primordial garantizar el acceso e inclusión a los servicios bancarios, así como fomentar acciones que promuevan el conocimiento financiero de los ciudadanos para lograr un mayor bienestar social e individual”, ha agregado que “para favorecer que el conocimiento se traduzca en buenas decisiones financieras, es necesario complementar la educación con otras acciones ligadas al conocimiento no cognitivo y el comportamiento para evitar decisiones precipitadas (responsabilidad, disciplina, motivación, etc.) tal y como se plantea en ‘Tus Finanzas, Tu Futuro’”.

Para concluir el debate de la mesa redonda, Pablo Muñoz, coordinador del Área Economía de la Longevidad de CENIE, ha desatacado que “los jóvenes necesitan conocimientos financieros principalmente para gestionar su endeudamiento, mientras que los mayores lo necesitan para gestionar su patrimonio neto. En todo caso, es preciso dotar a los hogares de conocimientos e instrumentos que les faciliten disponer de la información relevante para tomar cada decisión financiera”.

Y ha añadido: “También es preciso contar con las entidades financieras para que contribuyan de forma clara a la mejora de la información precisa en un formato que la haga comprensible para cada perfil de usuario. Al igual que podría haber recursos electrónicos de fácil acceso por parte de las agencias y entidades de regulación de mercados financieros, para hacer más transparente y confiable la información que precisan los ciudadanos para tomar sus decisiones de inversión o endeudamiento”.

Conversación: Salud financiera en el presente para un futuro mejor

En una interesante conversación de cierre, que tuvo como eje la salud financiera presente y futura, han compartido escenario José Luis Escrivá, ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones de España, y el destacado economista Shlomo Benartzi, uno de los mayores expertos mundiales en economía conductual.

El ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones de España, José Luis Escrivá, ha destacado que la reforma de las pensiones acometida en España en los últimos años “cumple con el mandato del parlamento, tal y como se expresó en las recomendaciones del Pacto de Toledo en el año 2020, ha sido pactada con los agentes sociales y está diseñada para garantizar tanto la revalorización de las pensiones de acuerdo con el crecimiento de los precios como la sostenibilidad del sistema, teniendo en cuenta que las próximas décadas -los 30 y los 40- son las de más tensión para el sistema por motivos demográficos”.

En materia de ahorro a largo plazo, el ministro ha destacado el desarrollo de las recientes normas de planes de pensiones de empleo: “Hemos aprobado una ley que mediante la negociación colectiva permite a trabajadores y empresarios poner en marcha estos planes, con incentivos fiscales para los que quieran, voluntariamente, ahorrar pensando en complementar su jubilación”.

En este sentido, el economista Shlomo Benartzi ha subrayado que “un adecuado asesoramiento, tanto personal como automatizado, puede ayudar a las personas, especialmente con menores ingresos, a gestionar adecuadamente su deuda, sus seguros y su ahorro para la jubilación”. Experimentos realizados por el profesor Benartzi en Estados Unidos muestran que el aumento en los ingresos puede ser del 7,5%.

A su juicio, los principales “incentivos para un ahorro sano para la jubilación deben estar en la línea de la aplicación de principios de economía conductual, detectando los sesgos que sufrimos como personas y haciendo fácil el ahorro”, tal como el Premio Nobel Richard Thaler y el propio Benartzi hicieron que su exitoso programa Save more tomorrow sea referencia de todos los sistemas de pensiones más exitosos en el mundo en la actualidad.

Al respecto, Ricardo Rivero Ortega, rector de la Universidad de Salamanca, junto a la decana- presidenta del Colegio de Economistas de Madrid han sido los responsables de la clausura institucional del evento. El Rector ha expresado la necesidad de ser conscientes de los sesgos. En esta línea, ha sostenido que “el sesgo de presentismo tiene que ser corregido, pero son las sociedades las que tienen que saber hacerlo”. Asimismo, ha explicado que “el error del experto es otro sesgo, porque nadie comete errores más perjudiciales que quien cree que lo sabe” y ha expresado la importancia de “recordar los errores del pasado”.

Informe Salud Financiera: nuestra decisiones y el futuro

Podéis acceder a vídeo íntegro de la presentación en este enlace.